வங்கிக் கணக்கில் குறைந்தபட்ச இருப்பு ஏன் அவசியம்? பராமரிக்கவில்லை என்றால் அபராதம் ஏன் வசூலிக்கப்படுகிறது?

பலருக்கும் ஒரு சந்தேகம் இருக்கும். வங்கிக் கணக்கில் பணம் நம்முடையது என்றால், குறைந்தபட்ச இருப்பு (Minimum Balance) வைத்திருக்கவில்லை என்பதற்காக வங்கிகள் ஏன் அபராதம் விதிக்கின்றன?

இதற்கு பின்னால் வங்கிகளின் வருவாய் முறை மற்றும் செயல்பாட்டு செலவுகள் தொடர்பான முக்கிய காரணங்கள் உள்ளன.

வங்கிகள் எப்படி பணம் சம்பாதிக்கின்றன?

வங்கிகளின் முக்கிய தொழில் கடன் வழங்குவதுதான். வாடிக்கையாளர்கள் சேமிப்புக் கணக்குகளில் வைத்திருக்கும் பணத்தை வங்கிகள் வீட்டு கடன், வணிகக் கடன் மற்றும் பிற கடன்களாக வழங்குகின்றன.

இந்த கடன்களுக்கு வசூலிக்கப்படும் வட்டியே வங்கிகளின் முக்கிய வருமானமாகும்.

எனவே, உங்கள் கணக்கில் இருக்கும் பணம் வங்கிகளுக்கு கடன் வழங்குவதற்கான நிதி ஆதாரமாக செயல்படுகிறது. நீங்கள் குறைந்தபட்ச இருப்பை பராமரிக்காதபோது, வங்கிகளின் கடன் வழங்கும் திறன் குறைகிறது. இதனால் அவர்கள் பெறக்கூடிய வட்டி வருமானமும் பாதிக்கப்படுகிறது.

ஒரு வங்கிக் கணக்கை பராமரிப்பதற்கும் செலவு உண்டு

ஒரு சேமிப்புக் கணக்கை இயக்குவது வங்கிகளுக்கு இலவசம் அல்ல.

அதற்காக அவர்கள்:

• ATM வசதிகள்
• இணைய வங்கி சேவைகள்
• மொபைல் வங்கி செயலிகள்
• வாடிக்கையாளர் சேவை மையங்கள்
• பணியாளர்கள் மற்றும் தொழில்நுட்ப உள்கட்டமைப்பு

போன்றவற்றில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்கின்றனர்.

ஒரு கணக்கில் மிகக் குறைந்த தொகை மட்டுமே இருந்தால், அந்த கணக்கை பராமரிப்பதற்கான செலவை விட வருமானம் குறைவாக இருக்கும். இதனால் ஏற்படும் இழப்பை ஈடுசெய்யவே குறைந்தபட்ச இருப்பு அபராதம் வசூலிக்கப்படுகிறது.

அபராதத் தொகை எங்கு செல்கிறது?

குறைந்தபட்ச இருப்பு இல்லாததற்காக வசூலிக்கப்படும் அபராதத் தொகை நேரடியாக வங்கியின் “Non-Interest Income” எனப்படும் வருவாயில் சேர்க்கப்படுகிறது.

அதாவது, இந்த தொகை உங்களுக்கான எந்த ஒரு குறிப்பிட்ட சேவைக்கும் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை. மாறாக, வங்கி இழந்த வருமானத்தை ஈடுசெய்யும் ஒரு வழியாக இது செயல்படுகிறது.

ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைகளும் ஒரு காரணம்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வங்கிகள் சில நிதி விகிதங்களை கட்டாயம் பராமரிக்க வேண்டும் என்று விதிமுறைகள் வகுத்துள்ளது.

அவற்றில் முக்கியமானவை:

• Cash Reserve Ratio (CRR)
• Statutory Liquidity Ratio (SLR)

வங்கிகளில் போதுமான வாடிக்கையாளர் டெபாசிட்கள் இருந்தால், இந்த விதிமுறைகளை பின்பற்றுவது எளிதாக இருக்கும். டெபாசிட் தொகை குறைந்தால், இந்த விதிகளை பின்பற்றுவதற்கான செலவும் அதிகரிக்கும்.

பொதுத்துறை வங்கிகள் மற்றும் தனியார் வங்கிகள்

அனைத்து வங்கிகளும் ஒரே மாதிரியான குறைந்தபட்ச இருப்பு விதிமுறைகளை பின்பற்றுவதில்லை.

பொதுத்துறை வங்கிகளான:

• ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI)
• பேங்க் ஆஃப் பரோடா (BoB)

போன்றவை குறைந்தபட்ச இருப்பு தேவையை மிகவும் குறைவாக நிர்ணயித்துள்ளன அல்லது சில கணக்குகளுக்கு முற்றிலும் நீக்கியுள்ளன.

கிராமப்புறங்களில் சில கணக்குகளுக்கு ரூ.500 மட்டுமே குறைந்தபட்ச இருப்பாக இருக்கலாம்.

மறுபுறம், தனியார் வங்கிகள் அதிக குறைந்தபட்ச இருப்பை நிர்ணயிக்கின்றன. இதற்கான காரணமாக மேம்பட்ட டிஜிட்டல் சேவைகள், வேகமான வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் விரிவான ATM வசதிகளை அவை குறிப்பிடுகின்றன.

குறைந்தபட்ச இருப்பை பராமரிக்க முடியாவிட்டால் என்ன செய்யலாம்?

நீங்கள் அடிக்கடி குறைந்தபட்ச இருப்பை பராமரிக்க முடியாத சூழலில் இருந்தால், மாற்று வழிகளும் உள்ளன.

பல பொதுத்துறை வங்கிகள் Zero Balance Account வசதியை வழங்குகின்றன.

மேலும், RBI விதிமுறைகளின்படி அனைத்து வங்கிகளும் Basic Savings Bank Deposit Account (BSBDA) எனப்படும் பூஜ்ஜிய இருப்பு சேமிப்புக் கணக்கை வழங்க வேண்டும்.

இந்தக் கணக்குகளில்:

• குறைந்தபட்ச இருப்பு தேவையில்லை
• அடிப்படை வங்கி வசதிகள் கிடைக்கும்

ஆனால், மாதாந்திர பரிவர்த்தனைகளுக்கு சில வரம்புகள் இருக்கலாம்.

முடிவில்

குறைந்தபட்ச இருப்பு விதிமுறை என்பது வெறும் அபராதம் வசூலிப்பதற்காக மட்டும் உருவாக்கப்படவில்லை. வங்கிகளின் கடன் வழங்கும் திறன், கணக்கு பராமரிப்பு செலவுகள் மற்றும் RBI விதிமுறைகளை பின்பற்ற வேண்டிய தேவைகள் ஆகியவற்றுடன் இது தொடர்புடையது.

எனவே, உங்கள் தேவைக்கு ஏற்ற சேமிப்புக் கணக்கை தேர்வு செய்வது முக்கியம். குறைந்தபட்ச இருப்பை பராமரிக்க முடியாவிட்டால், Zero Balance Account போன்ற மாற்று வசதிகளைப் பயன்படுத்துவது சிறந்த தீர்வாக இருக்கும்.