ரூ.2,000-க்கு மேல் UPI பரிவர்த்தனைக்கு 0.4% கட்டணம்: நிறுவனங்கள் லாபத்தை இழந்து வாடிக்கையாளர்களுக்கு நன்மை கொடுக்குமா?

இந்தியாவில் UPI மூலம் பணம் செலுத்துவது அன்றாட வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகிவிட்டது. கடைகளில் QR கோடு ஸ்கேன் செய்து சில நொடிகளில் பணம் செலுத்தும் வசதி, வாடிக்கையாளர்களுக்கும் வணிகர்களுக்கும் எளிதான டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை முறையாக மாறியுள்ளது.

இந்த நிலையில், 2026 அக்டோபர் 15 முதல் ரூ.2,000-க்கு மேல் நடைபெறும் குறிப்பிட்ட Merchant UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.4 சதவீத Merchant Discount Rate (MDR) அறிமுகப்படுத்தப்பட உள்ளது. ஆனால் இதில் முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், இந்தக் கட்டணம் வாடிக்கையாளரிடம் வசூலிக்கப்படுவதில்லை.

0.4 சதவீத MDR என்றால் என்ன?

MDR என்பது டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையை ஏற்றுக்கொள்ளும் வணிகருடன் தொடர்புடைய கட்டணம்.

புதிய விதிமுறைகளின்படி, குறிப்பிட்ட Person-to-Merchant UPI பரிவர்த்தனைகளில் ரூ.2,000-க்கு மேல் 0.4 சதவீத MDR வசூலிக்கப்படும். ரூ.75,000 மற்றும் அதற்கு மேல் உள்ள பரிவர்த்தனைகளுக்கு அதிகபட்ச MDR ரூ.300 என வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.

உதாரணமாக:

• ரூ.3,000 பரிவர்த்தனைக்கு MDR – ரூ.12
• ரூ.50,000 பரிவர்த்தனைக்கு MDR – ரூ.200
• ரூ.1 லட்சம் பரிவர்த்தனைக்கு 0.4 சதவீதம் ரூ.400 என்றாலும், அதிகபட்ச வரம்பு காரணமாக ரூ.300 மட்டுமே.

ஆனால் இந்தத் தொகையை வாடிக்கையாளர் கூடுதலாக செலுத்த வேண்டியதில்லை.

வாடிக்கையாளரிடம் கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுமா?

இல்லை.

ஒரு வாடிக்கையாளர் கடையில் ரூ.3,000 மதிப்புள்ள பொருளை UPI மூலம் வாங்கினால், ரூ.3,012 செலுத்த வேண்டிய நிலை உருவாகாது. MDR என்பது வணிகர் தரப்பில் ஏற்படும் கட்டணம். UPI செயலிகளும் இதற்காக தனியாக platform fee அல்லது வேறு கட்டணத்தை சேர்க்கக் கூடாது என தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

இதனால், வாடிக்கையாளர்களின் பார்வையில் UPI தொடர்ந்து கட்டணமில்லாத பரிவர்த்தனை முறையாகவே இருக்கும்.

சிறிய கடைகளுக்கு என்ன நிலை?

ரூ.2,000-க்கு மேல் ஒரு பரிவர்த்தனை செய்தாலே அனைத்து சிறிய வணிகர்களும் MDR செலுத்த வேண்டும் என்ற நிலை இல்லை.

மாதத்திற்கு UPI QR மூலம் ரூ.1 லட்சம் வரை பெறும் குறிப்பிட்ட சிறு வணிகர்கள் Zero MDR பாதுகாப்பின் கீழ் தொடர்வார்கள். இதனால் சிறு கடைகள், தெருவோர வியாபாரிகள் மற்றும் குறு வணிகங்களுக்கு பாதுகாப்பு வழங்கப்பட்டுள்ளது.

உதாரணமாக, ஒரு சிறிய கடைக்காரர் ஒரே பரிவர்த்தனையில் ரூ.3,000 பெற்றாலும், அவர் நிர்ணயிக்கப்பட்ட சிறு வணிகர் வரம்புக்குள் இருந்தால் MDR இல்லாமல் UPI பணத்தைப் பெற முடியும்.

நிறுவனங்கள் இந்தச் செலவை ஏற்றுக்கொள்வார்களா?

இதுதான் அடுத்த முக்கியமான கேள்வி.

வாடிக்கையாளரிடம் நேரடியாக MDR வசூலிக்க முடியாத நிலையில், இந்தக் கட்டணத்தை வணிக நிறுவனங்களே ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டிய சூழல் உருவாகலாம்.

பெரிய நிறுவனங்களுக்கு இது மொத்த வணிகச் செலவின் ஒரு பகுதியாக மாறலாம். ஆனால் குறைந்த லாப விகிதத்தில் செயல்படும் சிறிய வணிகர்களுக்கு 0.4 சதவீத கட்டணமும் முக்கியமான செலவாக இருக்கலாம்.

ஒரு நிறுவனம் அதிக அளவில் UPI பணப்பரிவர்த்தனைகளைப் பெறும் நிலையில், ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் ஏற்படும் சிறிய கட்டணமும் மொத்தமாக கணிசமான தொகையாக மாறக்கூடும்.

வாடிக்கையாளர்களுக்கு உண்மையில் நன்மை கிடைக்குமா?

வாடிக்கையாளர்களிடம் MDR-ஐ நேரடியாக வசூலிக்காமல் நிறுவனங்கள் அதை ஏற்றுக்கொண்டால், UPI பயன்படுத்தும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு உடனடி கூடுதல் செலவு இருக்காது.

ஆனால் வணிகர்களின் பார்வையில் நிலைமை வேறுபடுகிறது. வணிகச் செலவு அதிகரித்தால், எதிர்காலத்தில் சில நிறுவனங்கள் தங்களுடைய விலை நிர்ணயம், சலுகைகள் அல்லது பிற வணிகச் செலவுகளில் அதற்கான தாக்கத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

அதனால், “வாடிக்கையாளரிடம் கட்டணம் இல்லை” என்பதும், “வணிகர்களுக்கு எந்தச் செலவும் இல்லை” என்பதும் ஒன்றல்ல.

ரூ.2,000-க்கு குறைவான UPI பரிவர்த்தனைகள்?

ரூ.2,000 அல்லது அதற்குக் குறைவான Merchant UPI பரிவர்த்தனைகள் புதிய நிலையான MDR கட்டமைப்புக்கு உட்படாது.

அதாவது, ரூ.500, ரூ.1,000 அல்லது ரூ.2,000 மதிப்புள்ள பொருளை UPI மூலம் வாங்குவதற்காக வாடிக்கையாளரிடம் புதிய UPI transaction fee வசூலிக்கப்படாது.

நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருக்கு பணம் அனுப்பினால்?

இதிலும் மாற்றம் இல்லை.

ஒருவரிடமிருந்து மற்றொருவருக்கு பணம் அனுப்பும் Person-to-Person (P2P) UPI பரிவர்த்தனைகள் இலவசமாகவே தொடரும்.

நண்பருக்கு பணம் அனுப்புவது, குடும்ப உறுப்பினருக்கு பணம் மாற்றுவது அல்லது சொந்த வங்கிக் கணக்குகளுக்கு இடையே பணம் மாற்றுவது போன்ற பரிவர்த்தனைகளுக்கு இந்த Merchant MDR பொருந்தாது.

UPI AutoPay மற்றும் SIP-களுக்கு கட்டணம் வருமா?

UPI AutoPay மற்றும் recurring UPI mandates ஆகியவற்றுக்கு இந்த குறிப்பிட்ட MDR பொருந்தாது.

OTT சந்தாக்கள், utility bills மற்றும் recurring investments போன்ற தொடர்ச்சியான UPI payments இதில் அடங்கும்.

அதே நேரத்தில், mutual funds, securities, stockbrokers மற்றும் dealers போன்ற சில capital-market transactions-க்கு 0.02 சதவீத MDR, ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு அதிகபட்சம் ரூ.300 என்ற தனி கட்டமைப்பு குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

மின்சாரம், தண்ணீர், காப்பீடு, எரிபொருள் கட்டணங்கள்?

அனைத்து துறைகளுக்கும் 0.4 சதவீத MDR ஒரே மாதிரியாக பொருந்தாது.

ரூ.2,000-க்கு மேல் உள்ள குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனைகளில் ரயில்வே, தொலைத்தொடர்பு, காப்பீடு மற்றும் எரிபொருள் போன்ற பிரிவுகளுக்கு ரூ.5 என்ற Flat MDR அமைப்பு குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. மின்சாரம் மற்றும் தண்ணீர் போன்ற utility payments-க்கும் ரூ.5 என்ற concessional MDR கட்டமைப்பு உள்ளது. இதுவும் merchant-side charge; வாடிக்கையாளரிடம் கூடுதல் கட்டணமாக வசூலிக்கப்பட வேண்டியது அல்ல.

UPI கட்டணம் ஏன் கொண்டு வரப்படுகிறது?

UPI தற்போது மிகப்பெரிய டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை கட்டமைப்பாக வளர்ந்துள்ளது.

2026 ஆகஸ்ட் மாதத்தில் மட்டும் UPI மூலம் 24.5 பில்லியனுக்கும் அதிகமான பரிவர்த்தனைகள் நடைபெற்றதாக NPCI புள்ளிவிவரங்கள் தெரிவிக்கின்றன. இவ்வளவு பெரிய அளவிலான அமைப்பை இயக்குவதற்கு தொழில்நுட்ப கட்டமைப்பு, சைபர் பாதுகாப்பு, மோசடி தடுப்பு மற்றும் கணினி திறன் போன்றவற்றில் தொடர்ந்து முதலீடு தேவைப்படுகிறது.

jUMPP நிறுவனத்தின் CEO Sarvjeet Singh Virk, UPI ஒரு சாதாரண payment product-ஐ தாண்டி முக்கியமான டிஜிட்டல் கட்டமைப்பாக வளர்ந்துள்ளதாகவும், அதன் நம்பகத்தன்மை, சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் fraud prevention போன்றவற்றுக்கு தொடர்ந்து முதலீடு தேவைப்படுவதாகவும் NDTV-யிடம் தெரிவித்துள்ளார்.

ஆனால் வணிகர்களின் கவலை என்ன?

இதற்கு மறுபுறம், சிறிய வணிகர்களுக்கு ஏற்படும் தாக்கம் குறித்த கவலையும் உள்ளது.

Retailers Association of India, குறைந்த லாப விகிதத்தில் செயல்படும் சிறு வணிகர்களுக்கு கூடுதல் MDR செலவு அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தலாம் என்றும், இதனால் சில வணிகர்கள் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைக்கு பதிலாக பணமாகப் பெறுவதை விரும்பும் சூழல் உருவாகலாம் என்றும் தெரிவித்துள்ளது.

இதனால் புதிய கட்டமைப்பின் முக்கியமான சவால், UPI அமைப்பை பொருளாதார ரீதியாக நிலையானதாக மாற்றுவதோடு, சிறு வணிகர்களிடையே டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனையின் பயன்பாட்டை பாதிக்காமல் இருப்பது என்பதாகிறது.

நிறுவனங்கள் லாபத்தை இழந்து வாடிக்கையாளர்களுக்கு நன்மை கொடுக்குமா?

இதற்கு உடனடியாக “ஆம்” அல்லது “இல்லை” என்று கூற முடியாது.

வாடிக்கையாளர்களிடம் MDR நேரடியாக வசூலிக்கப்படாததால், குறுகிய காலத்தில் வாடிக்கையாளரின் UPI payment amount அதிகரிக்காது. ஆனால் அந்தச் செலவு வணிகர்களின் லாபத்தில் எவ்வளவு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்பது நிறுவனத்தின் வணிக அளவு, லாப விகிதம் மற்றும் UPI பரிவர்த்தனைகளின் அளவைப் பொறுத்தது.

சில நிறுவனங்கள் இதை தங்களது operating cost ஆக ஏற்றுக்கொள்ளலாம். சில நிறுவனங்களுக்கு இது கணிசமான செலவாக இருக்கலாம். சிறு வணிகர்களுக்காக வழங்கப்பட்ட Zero MDR பாதுகாப்பு இந்த தாக்கத்தை குறைக்கும் நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது.

எனவே, புதிய UPI கட்டண முறையைப் புரிந்துகொள்ளும்போது “வாடிக்கையாளர் கட்டணம் செலுத்துகிறாரா?” என்பதோடு மட்டும் நின்றுவிடாமல், “இந்தச் செலவை யார் ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள், அது வணிகர்களின் லாபத்தில் எவ்வளவு தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது?” என்பதையும் கவனிக்க வேண்டியது அவசியம்.

UPI தொடர்ந்து இலவசமாகப் பயன்படுத்தக்கூடியதாக இருந்தாலும், அதன் பின்னணியில் உள்ள payment ecosystem-ஐ எவ்வாறு நிதி ரீதியாக நிலையானதாக வைத்திருக்க முடியும் என்பதே இனி முக்கியமான விவாதமாக இருக்கிறது.