இந்தியர்கள் ஏன் முன்பை விட அதிகமாக தங்கக் கடன் வாங்குகிறார்கள்? வேகமாக வளரும் தங்கக் கடன் சந்தையின் பின்னணி!

இந்தியாவில் தங்கம் என்பது வெறும் ஆபரணம் மட்டுமல்ல; அது குடும்பங்களின் முக்கிய சொத்து மற்றும் நிதி பாதுகாப்பின் அடையாளமாகவும் பார்க்கப்படுகிறது. அவசர காலங்களில் மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன், தற்போது இந்தியாவின் மிக வேகமாக வளர்ந்து வரும் கடன் பிரிவுகளில் ஒன்றாக உருவெடுத்துள்ளது.

சர்வதேச கடன் தகவல் மற்றும் தரவு பகுப்பாய்வு நிறுவனமான Experian வெளியிட்டுள்ள ‘Gold Loans in Transition: Market Evolution & Consumer Patterns’ என்ற ஆய்வறிக்கையின்படி, 2025-26 நிதியாண்டில் தங்கக் கடன்கள் ஆண்டுக்கு ஆண்டு அடிப்படையில் 84% வளர்ச்சி பெற்றுள்ளன. இதன் மூலம், தங்கக் கடன் இந்தியாவின் மிக வேகமாக வளர்ந்து வரும் கடன் தயாரிப்பாக மாறியுள்ளது.

அவசரத் தேவையைத் தாண்டி முக்கிய நிதி கருவியாக மாறிய தங்கக் கடன்

முன்பு மருத்துவ அவசரங்கள், திருமணச் செலவுகள் அல்லது குடும்ப நெருக்கடிகளை சமாளிக்க மட்டுமே மக்கள் தங்கக் கடன்களை பயன்படுத்தி வந்தனர்.

ஆனால் தற்போது:

• சிறு தொழில்களை தொடங்க
• தொழில் மூலதன தேவைகளுக்கு
• விவசாய நடவடிக்கைகளுக்கு
• கல்விச் செலவுகளுக்கு
• வீட்டு செலவுகளை நிர்வகிக்க

என பல்வேறு தேவைகளுக்காக தங்கக் கடன்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

நிதி நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, இது இந்தியாவில் முறையான நிதி சேவைகளின் அணுகலை அதிகரிப்பதோடு, அதிகமான மக்களை வங்கி அமைப்புக்குள் கொண்டு வருவதிலும் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.

தங்க விலை உயர்வு கடன் தொகையையும் அதிகரித்தது

தங்கக் கடன் வளர்ச்சிக்கான முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று தங்கத்தின் விலை உயர்வாகும்.

Experian அறிக்கையின்படி, ஆய்வு செய்யப்பட்ட காலகட்டத்தில் தங்க விலை குறியீடு 144% உயர்ந்துள்ளது. இதனால், மக்கள் அதே அளவு தங்கத்தை அடமானம் வைத்து முன்பைவிட அதிக கடன் பெற முடிகிறது.

தரவுகளின்படி:

• 2023ஆம் ஆண்டில் சராசரி தங்கக் கடன் தொகை ரூ.98,000 ஆக இருந்தது.
• 2026ஆம் ஆண்டில் அது ரூ.1.96 லட்சமாக உயர்ந்துள்ளது.

அதாவது, மூன்று ஆண்டுகளில் சராசரி கடன் தொகை கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாகியுள்ளது.

ரூ.6.3 லட்சம் கோடியில் இருந்து ரூ.19.4 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்த சந்தை

இந்தியாவின் நிலுவையில் உள்ள மொத்த தங்கக் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ, மார்ச் 2023இல் ரூ.6.3 லட்சம் கோடியாக இருந்த நிலையில், மார்ச் 2026இல் ரூ.19.4 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது.

இந்த வளர்ச்சிக்கு காரணங்கள்:

• அதிக கடன் தேவை
• வாடிக்கையாளர்களின் நம்பிக்கை உயர்வு
• வங்கிகள், NBFCகள் மற்றும் தங்கக் கடன் நிறுவனங்களின் அதிக பங்கேற்பு

என அறிக்கை தெரிவிக்கிறது.

தென் மாநிலங்களைத் தாண்டி நாடு முழுவதும் விரிவடையும் சந்தை

பாரம்பரியமாக தமிழ்நாடு, கேரளா உள்ளிட்ட தென் மாநிலங்கள் தங்கக் கடன் சந்தையில் முன்னணியில் இருந்தன.

ஆனால் தற்போது, வட மற்றும் மேற்கு மாநிலங்களிலும் வேகமான வளர்ச்சி பதிவாகியுள்ளது.

2025-26 நிதியாண்டில்:

• உத்தரப் பிரதேசம் – 138% வளர்ச்சி
• மேற்கு வங்காளம் – 112% வளர்ச்சி
• ராஜஸ்தான் – 105% வளர்ச்சி
• மகாராஷ்டிரா – 102% வளர்ச்சி

இந்த வளர்ச்சி, தங்க அடமானக் கடன்கள் நாடு முழுவதும் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டு வருவதை வெளிப்படுத்துகிறது.

கிராமப்புற மக்களுக்கு உதவும் முன்னுரிமைத் துறை தங்கக் கடன்கள்

Priority Sector Gold Loans (PSGL) எனப்படும் முன்னுரிமைத் துறை தங்கக் கடன்கள், 2025-26 நிதியாண்டில் மொத்த கடன் வழங்கலில் சுமார் 23% பங்கைக் கொண்டிருந்தன.

இந்தக் கடன்கள்:

• கிராமப்புற மக்கள்
• பெண்கள் தலைமையிலான குடும்பங்கள்
• சிறு தொழில் முனைவோர்
• விவசாயிகள்
• பின்தங்கிய சமூகங்கள்

ஆகியோருக்கு முறையான நிதி வசதியை வழங்குவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன.

மீண்டும் மீண்டும் தங்கக் கடன் பெறும் வாடிக்கையாளர்கள் அதிகரிப்பு

Experian தரவுகளின்படி, 2025-26 நிதியாண்டின் நான்காவது காலாண்டில் தங்கக் கடன் பெற்றவர்களில் சுமார் 75% பேர் ஏற்கனவே தங்கக் கடன் பெற்றிருந்தவர்கள்.

இது, தங்கக் கடன் என்பது ஒருமுறை பெறப்படும் அவசர கடன் அல்ல; பல குடும்பங்களுக்கு தொடர்ச்சியான நிதி கருவியாக மாறியிருப்பதை காட்டுகிறது.

நிபுணர்கள் என்ன கூறுகிறார்கள்?

Experian இந்தியாவின் நிர்வாக இயக்குநர் மணீஷ் ஜெயின் கூறுகையில்:

“தங்கக் கடன்கள் அதிகமான மக்களை முறையான நிதி அமைப்புக்குள் கொண்டு வருவதோடு, தனிப்பட்ட மற்றும் வாழ்வாதாரத் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் முக்கிய கடன் வாயிலாக மாறி வருகின்றன” என்று தெரிவித்துள்ளார்.

தங்கக் கடன் வாங்கும் முன் கவனிக்க வேண்டியவை

நிதி நிபுணர்கள் பரிந்துரைகள்:

• பல நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள்.
• மறைமுக கட்டணங்கள் உள்ளதா என்பதை சரிபார்க்கவும்.
• கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுங்கள்.
• RBI ஒழுங்குமுறை அமைப்பின் கீழ் செயல்படும் நிறுவனங்களை மட்டுமே தேர்வு செய்யுங்கள்.

இந்தியாவில் தங்கக் கடன்களின் வேகமான வளர்ச்சி, குடும்பங்களின் செயலற்ற தங்கச் சொத்துகளை உற்பத்தி மூலதனமாக மாற்றும் புதிய நிதி போக்கை வெளிப்படுத்துகிறது. இருப்பினும், பொறுப்புடன் கடன் வாங்குவதும், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை முன்கூட்டியே வகுப்பதும் அவசியம்.

பொறுப்புத் துறப்பு (Disclaimer): இந்தக் கட்டுரை பொதுவான தகவல் நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. கடன் தொடர்பான எந்த முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன், தகுதியான நிதி ஆலோசகர் அல்லது சம்பந்தப்பட்ட நிதி நிறுவனத்திடம் ஆலோசனை பெறுவது நல்லது.